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“十几年来我唯一的理财方式，就是在银行存定期，实实在在感受到，存款利率越来越低了。”家住北京朝阳区的程阿姨翻着手机银行的存款记录，言语中带着些许感慨。
2025年中长期定存利率，普遍跌至“1字头”。年近六旬的程阿姨决定挪出部分积蓄，试水理财。
在这些“理财新人”的加入下，2025年理财市场规模创下历史新高——首次突破32万亿元。
近日，中国证券报记者采访了不同年龄段、不同经验的理财投资者，倾听他们复盘2025年的理财得失，畅谈2026年的财富期许。
2025年的理财众生相
程阿姨的定期存单，已在银行转存了四轮。12年前，她的三年期定期存单利率能达到4%以上，有的银行在利率上浮之后能达到5%。
“2025年6月份，我有一笔定期存款到期，当时我咨询了很多银行，三年定期利率都在2%以下了，大行的存款利率已跌到1.55%左右。”
一直信奉“存钱最安心”的程阿姨，改变了想法。“以前存定期，利息比较可观，现在存10万元一年才1500多块利息。”
年近六旬的程阿姨，决定尝试理财产品，她从定期存款中挪出8万元“试水”。为了搞懂门道，她跟着理财经理学习“底层资产”“风险等级”“封闭期”这些专业术语，学着看产品说明书；对债券市场一窍不通的她，也开始主动关注市场走势，并了解市场变化所带来的收益波动。
“刚开始我什么都不懂，主要依赖理财经理的推荐，后来发现不学习不行，买什么产品还得靠自己完全了解之后做出判断，得知道自己的钱去了哪里。”程阿姨说。
与程阿姨的“主动转型”不同，互联网公司白领张欣（化名）的2025年理财路在进阶中充满波折。
刚工作两年的张欣，手里攒了几万元积蓄，2025年年初跟风买了两只纯债基金和一款银行纯债理财。本想稳稳赚点零花钱，结果却不尽如人意，“有时候打开App一看，产品净值是负的，心里特别慌。”张欣说。2025年债市持续震荡，理财收益波动超出了她的预期。
转机出现在2025年下半年，“固收+”产品让张欣尝到了甜头。“同事推荐我试试‘固收+’，说收益很好，也不用自己搭配资产，适合我这种懒人新手。”
张欣购买了一款配置少量优先股的“固收+”产品，截至2025年底，这只产品年化收益率超过4%，“比纯债强多了，波动也在能接受的范围。”张欣坦言，这一年的经历让她明白，低利率时代，单纯追求“保本”可能难有好收益，“稳健中求增强”才是王道。
对于资深理财达人殷先生来说，2025年的理财市场充满机遇。
有着多年理财经验的他，对市场变化有着敏锐的洞察。他主要购买了一只R3等级的混合类产品，这类产品配置了一定仓位的权益资产，收益波动与资本市场关联紧密。“2025年三季度权益市场回暖，我的产品跟着赚了不少，但近一个月来，收益有小幅回调。”殷先生说，他还配置了一款养老理财产品，区间收益一度达到8%，成为年度“收益亮点”。
2026年期许：稳稳赚钱
站在2026年的起点，三位投资者的理财期许，既延续了各自的风险偏好，也饱含着对市场越来越好的愿景。
程阿姨经过大半年的学习，对理财有了更清晰的规划。她计划在2026年除了继续布局长期封闭类理财产品外，再用每个月的养老金配置一些日开型产品，方便短期资金灵活使用。
程阿姨的期许很实在，希望新一年的理财收益能稳定在3%以上，“不用太高，只要比存款和国债高就行，最重要的是稳赚不赔。”
张欣则把希望寄托在更靠谱的“固收+”产品上。“2026年还是想以‘固收+’为主。”她坦言，自己的风险承受能力不高，追求的是“稳稳的幸福”。张欣计划在新一年精选2—3只业绩稳定、回撤控制好的“固收+”产品，分散配置。
“希望机构能少点套路，少点掺水分的打榜产品，多推出一些真正以投资者利益为先的产品，让我们这些小白能放心投资。”张欣说。
殷先生的2026年期许，更多聚焦于资本市场的回暖。他希望2026年权益市场能走出上涨行情，让自己的理财产品能获得更高收益。同时，他也期待监管能进一步规范理财市场，遏制理财公司“估值魔法”等乱象，“只有市场环境更规范，投资者才能更安心地做长期投资。”
从程阿姨的“转型试水”，到张欣的“进阶成长”，再到殷先生的“精准布局”，三位投资者的理财故事，正是低利率时代居民财富管理的缩影。2026年，随着理财市场的不断发展与细分，投资者的选择将更加多元。
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