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来源：债市观察
来源|证券之星（ID：stockstarnews）
近日，奇富科技披露以3.08亿元对价转让74.29亿元个人消费不良资产包，4.15%的超低折价率创下其成立以来单笔不良处置规模之最，也揭开了公司资产质量恶化的隐忧。
证券之星注意到，奇富科技2025年三季度业绩增速放缓、净利润下滑，以及旗下核心平台奇富借条（原360借条）频遭暴力催收、高息收费等合规投诉，这家曾跻身头部的金融科技企业陷入多重困境，其发展困境既是自身经营问题的集中暴露，也成为观察国内消费金融行业从野蛮生长向合规转型的重要样本。
01
74亿个贷不良折价转让，
风险贷款拨备持续上升
12月31日，奇富科技旗下两家持牌主体——福州奇富融资担保有限公司与福州奇富网络小额贷款有限公司，与华兴资本控股全资子公司签署协议，以3.08亿元的对价转让合计74.29亿元的个人消费不良资产包，整体折价率仅为4.15%。这一交易规模创下奇富科技成立以来单笔不良资产处置之最，也揭开了其资产质量恶化的冰山一角。
根据华兴资本公告及奇富科技财报披露，该资产包中融资担保端涉及未偿还本金66.77亿元，平均逾期天数高达854天；小贷端涉及未偿还本金7.52亿元，平均逾期天数439天，全部为无抵押个人消费信贷资产。
此次低价甩卖并非孤例，而是奇富科技不良资产压力持续累积的必然结果。2025年三季度财报显示，其90天以上逾期率攀升至2.09%，较上年同期上升7个基点；首日逾期率（D1）达到5.5%，创近5年新高；30天回收率则从上年同期的88.1%降至85.7%，反映出新增贷款风险持续抬升。
为覆盖潜在损失，奇富科技三季度新增风险贷款拨备25.8亿元，高于Q2的25.0亿元，拨备覆盖率维持在613%的高位，但这一指标的高企也从侧面印证了其资产质量的潜在风险性。
02
去年三季度业绩失速，
股票估值遭下调
与不良资产暴雷相伴而来的，是奇富科技业绩增速的显著下滑。2025年第三季度，奇富科技实现营收52.06亿元，同比增长19.1%，但净利润只有14.33亿元，同比减少20.3%。此外奇富科技还预计，2025年第四季度将产生净利润为9.2亿元至11.2亿元及非公认会计准则净利润10亿元至12亿元，同比下降39%至49%。
业绩疲软直接引发了资本市场的用脚投票。2025年11月以来，里昂证券、中金公司、富瑞等多家机构相继下调奇富科技目标价：中金公司将其美股目标价从48.5美元下调至32美元，港股目标价从195港元下调至115港元，幅度分别达34%和41%；里昂证券将美股目标价从32美元下调至27美元，降幅15.6%；富瑞则将目标价从40美元下调至30.3美元，降幅24.3%。
机构普遍认为，监管政策的不确定性将持续压缩奇富科技的盈利空间，而资产质量恶化可能导致其未来1-2年盈利预测下修10%-45%。
股价的持续下跌更反映了市场信心的崩塌。截至2026年1月21日，奇富科技美股收盘价为16.29美元，较2025年年初高点下跌超60%；港股收盘价为65.9港元，较半年前下跌近50%。从估值来看，其美股动态市盈率仅为2.23倍，远低于金融科技行业平均10倍的估值水平，反映出投资者对其长期增长逻辑的质疑。
03
旗下信贷平台投诉不断，
频现暴力催收与高息争议
在资产质量与业绩压力之外，奇富科技旗下核心品牌奇富借条（原360借条）正陷入愈演愈烈的合规争议。根据黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台公开数据，截至1月22日，仅30天内，奇富借条的投诉量就突破1000件，投诉内容主要集中在暴力催收、高额利息、乱收费用等方面。
多名投诉人反映，奇富借条委托的第三方催收机构存在疑似违规行为：在借款人本人可正常联系的情况下，仍高频拨打其亲友、同事电话，甚至发送威胁短信、上门骚扰；部分催收人员以“爆通讯录”“上门催收”“起诉立案” 等话术进行恐吓，严重侵犯借款人的合法权益。
1月15日，有用户在投诉中表示：“迫于奇富借条第三方催收的骚扰、威胁恐吓，给我的生活造成困扰。我在此平台上借了几笔款，因为家庭原因暂时没办法还款，第三方持续骚扰、电话、短信恐吓，还要到我户籍地骚扰我的家人。”
除了暴力催收，奇富借条的高息与费用争议也持续发酵。有用户指出，其实际借款成本远超名义利率，平台通过收取“服务费”“担保费”等方式变相抬高综合费率。1月15日，另有用户投诉称：“我在360贷款逾期，现在不但催我本人还给我家里老人发信息打电话，威胁恐吓我身边的亲戚和朋友，暴力催收…… 贷款利息高，催收恐吓，借14万，现在要还20万，并且之前已经还了几万．．．”
就在1月20日，中国电子商会旗下的消费者服务保障平台，也有一则指向奇富借条强制捆绑收费和高利率的投诉，该用户称奇富借条在借贷业务中强制捆绑贷后服务费，收取无实际服务的贷后服务费，且综合年化费率远超法定上限，涉嫌违反金融监管规定及《消费者权益保护法》等相关法律。目前该投诉已获平台跟进，正等待企业处理中。
从曾经的金融科技明星到如今的争议焦点，奇富科技的困境既是自身战略选择的结果，也是行业周期与监管政策共同作用的产物。在消费金融行业从“野蛮生长”向“合规经营”转型的关键时期，奇富科技面临的挑战不仅是短期的业绩下滑与股价压力，更是长期的模式重构与信任重建。
当前，持牌消费金融行业呈现规范化、科技化、场景化发展趋势，监管政策持续引导机构回归普惠本源，这也意味着行业洗牌或将进一步加速，那些无法适应新规则的平台终将被淘汰。而奇富科技的命运，不仅关乎自身的发展，也将成为观察中国金融科技行业转型的重要样本。
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